股票啦网 www.gupiaola.com 2023年04月25日报道：支付宝预测大盘但在财报公布后第一个交易日

北京银行(601169)营收增幅表现出“跑不动”的情况。

近日，北京银行(601169)公布2022年财报。全年总营收662.76亿元，增幅为0%，归母净利润为247.6亿元，同比增长11.4%支付宝预测大盘，相比2021年3.45%的增幅，提升庞大，成为近8年来最高增幅。

2022年3月才履新北京银行(601169)董事长的霍学文交出了一份看似不错的答卷，但在财报公布后第一个交易日，北京银行(601169)的股价不升反降，4月10日，收盘股价为4.41元，下挫0.68%。但随后股价录得3连涨，4月19日4.76元的股价为近年来新高。4月24日收盘，北京银行(601169)的股价为4.72元，上涨0.64%，总市值为997.9亿元。但股价较高点时的24.13元下挫超80%。

营收和净利润都不错，却无法打动资本销售市场，由此可见北京银行(601169)的财报還是存有肯定问题。面对来势汹汹的宁波银行(002142)、上海银行(601229)和江苏银行(600919)支付宝预测大盘，缓慢的增速或将很快被进展迅猛的竞争对手反超，北京银行(601169)究竟如何拆招？

个人住房贷款“双降”

个人住房贷款是银行最优质的资产，很多银行为了维持个人住房贷款而千方百计“阻止”用户提前还贷，银行之所以这么做，因为个人住房贷款带给他们庞大收益。

比如100万的房贷，贷款20年的话，以现行利率计算，利息总额为570665.72元，这還是在贷款利率固定的情况下。假如贷款30年，100万的个人房贷总利息将达到910616.19元支付宝预测大盘，几乎贴近本金金额。而这只是100万的贷款，在北京买房100万贷款可远远不够，这块简直就是一大块蛋糕。

业内人士指出，个人住房贷款对银行来说，是一种低风险回报率高的业务种类，即便有个别用户无力偿还，也可以收回房子，银行的风险几乎为零。个人住房贷款这样优质的资产，北京银行(601169)在2022年下滑了100多亿元。虽然只是下滑了3%，却释放了一个消极的讯号，将来是否会延续下滑，成为众多投资者关心的焦点。

总体销售市场上看，个人住房贷款总体上升突出，2022年六大行共发放房地产(512200)贷款约3.84万亿元，个人住房贷款约26.95万亿元，总规模均超2021年。北京银行(601169)的财报数据显示，北京银行(601169)个人住房贷款规模在2022年隐藏了余额和占比的“双降”支付宝预测大盘，由2021年的3496.31亿元降至2022年的3390.75亿元，总额减少了106亿元。在总贷款中的占比也相应从20.90%降至18.87%。而在已经公布年报的20多家银行中，个人住房贷款隐藏“双降”情况的并不多见。

BT财经还在北京银行(601169)的财报中发觉了关于个人住房贷款的投诉多达365件，在北京银行(601169)非信用卡类的投诉中占比高达13.11%，而平均每天一起关于个人住房贷款的投诉，也侧面说明了北京银行(601169)个人住房贷款业务让诸多用户不满。而常理上说，个人住房贷款业务极为容易，到月还款，超过3个月不还款的就诉诸法律。北京银行(601169)在这块业务上有如此多的投诉，或和提前还款有关。

联想到前一段时间炒的沸沸扬扬的“提前还贷”潮，北京银行(601169)个人住房贷款“双降”是否与此有关不得而知。年初央行、银保监会还特意召开了部分商业银行关于用户提前还款的座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，保障客户合法权益，改进提升服务质量，按照合同约定做好客户提前还款服务工作。这说明银行变相阻止用户提前还款已经成为业内普遍现象，不然也不会引起央行和银保监会的重视。

42家银行中总评分靠后

北京银行(601169)在霍学文上任9个月的时间支付宝预测大盘，交出了还算不错的业绩答卷。但根据同花顺(300033)财务诊断大模型对北京银行(601169)本期及过去5年财务数据1200余项财务指标的综合运算及跟踪预测，得出北京银行(601169)总体财务状况较差的结论。

同花顺(300033)（300033）是一款知名的网上股票证券交易预测软件，是众多投资者炒股的必备工具。据同花顺(300033)官网介绍，同花顺(300033)财务诊断大模型根据公司最新及往期财务数据和行业状况，计算出公司的财务评分、亮点和风险，反映公司已披露的财务状况，但非对将来财务状况的预测。同花顺(300033)财务诊断大模型经过诊断认为北京银行(601169)在盈利能力、运营能力、资本充分性、流动性上偏弱，其资产质量、成长能力较弱。

2022年北京银行(601169)基础每股收益为1.02元，2021年每股基础收益同样也为1.02元。和去年相比增幅0%。对比其他股份制银行看来，招商银行(03968)2022年基础每股收益为5.26元，2021年为4.61元；中信银行(00998)2022年基础每股收益为1.17元，去年为1.08元；平安银行(000001)2022年基础每股收益为2.2元，去年为1.73元……众多商业银行中，基础每股收益都是增长，和去年持平的并不多见。基础每股收益是综合反映公司获利能力的重大指标，可以用来推断和评价治理层的经营业绩，北京银行(601169)和去年持平，说明其获利能力没有提升。

再从资产方面看，北京银行(601169)在报告期内，期末资产总计为33879.52亿元，同比增幅为10.76%，现金流量方面，经营活动产生的现金流量净额为1260.42亿元，比2021年下滑308.47%有所改善支付宝预测大盘，同比增幅高达418.6%(去年为-395.61亿元)。综合看来，北京银行(601169)总体财务状况较差，当前总评分为0.86分，在所属的银行行业的42家公司中排名靠后。

同花顺(300033)财务诊断大模型对北京银行(601169)的各类诊断数据如下，可以看出除了流动性和去年持平之外，其他均有不小的下滑。

投资人胡志宇一直是同花顺(300033)的使用者，“同花顺(300033)提供的财务数据关键来源于上市公司公布披露的财务报表和公告，以及其自身的数据处理和预测能力。从数据来源上看来，同花顺(300033)的财务数据是可靠的。虽然不能百分百精确，但還是能提供肯定的参考。”该财务诊断大模型还对其他商业银行进行了诊断，其中招商银行(03968)为“总体财务状况良好”。

胡志宇强调同花顺(300033)提供的财务数据仅供参考，并不代表绝对的精确性。“这是因为财务报表本身存有肯定的主观性和不确定性，同时，同花顺(300033)在数据处理和预测过程中也有可能存有肯定的误差。”但在42家银行中支付宝预测大盘，使用参数和标准一致的情况下，北京银行(601169)多项数据排名倒数，或能说明一些问题。

城商行一哥位置或不保

1996年1月8日，北京银行(601169)在原北京90家城市信用社的基础上成立而成，是十四届三中全会后首批试点成立的城市商业银行之一。凭借北京的区位优势北京银行(601169)一直是众多城商行的一哥，2021年排名前三的分别是北京银行(601169)、上海银行(601229)以及江苏银行(600919)。资产规模分别为3.06万亿元、2.65万亿元和2.62万亿元，差距并不太大。

另一家后起之秀宁波银行(002142)近年表现同样迅猛，大有抢班夺权之势。2022年宁波银行(002142)总营收578.78亿元，同比增长9.67%。归母净利润增幅18.05%，无论是营收還是净利润增幅均高于北京银行(601169)。而2021年北京银行(601169)的营收和净利润增幅分别为3.07%和3.58%，宁波银行(002142)同期对应的数据分别高达28.37%和30.14%。乃至在总市值上宁波银行(002142)高达1819亿元，是北京银行(601169)同期的近2倍。同期上海银行(601229)的总市值为860.9亿元支付宝预测大盘，江苏银行(600919)的总市值为1040亿元，从总市值上看，北京银行(601169)的城商行一哥位置已经不保。

因上海银行(601229)和江苏银行(600919)均未公布2022年财报，仅以2021年数据作为参考，2021年上海银行(601229)总营收同比增长10.81%，归母净利润同比增长5.54%，江苏银行(600919)营收增幅为22.58%，归母净利润增幅为30.72%。均远高于北京银行(601169)的3.07%和3.58%。

再拉长时间轴看成长力，疫情爆发的2020年，北京银行(601169)的营收增幅仅为1.85%，这一增速为北京银行(601169)近10年来的最低。2012年-2021年，该行营收增速从34.2%下滑至3.07%，归母净利润增速从30.49%下滑至3.45%，特别自2016年起，营收增幅由2015年的19.53%暴跌至7.66%，而2014年的营收增幅同样高达20.29%。

疫情爆发至今，北京银行(601169)营收最高增幅为2021年的3.07，愈发表现出“跑不动”的情况。而此消彼长的是支付宝预测大盘，上海银行(601229)、江苏银行(600919)以及宁波银行(002142)均表现出高增长行情趋势，这样下去的话，北京或将很快让出城商行一哥的宝座。

值得一提的是，江苏银行(600919)2021年总营收达637.71亿元，2022年只需增长3.9%就能在营收规模上反超北京银行(601169)。而江苏银行(600919)的最近三年营收增幅分别为22.58%、15.68%和27.68%，3.9%的营收增幅对江苏银行(600919)来说并非难事。

而北京银行(601169)安身立命的基础净息差和净利差上表现同样不够出色，2021年北京银行(601169)利息净收入513.97亿元，较2020年减少0.4%，占营业收入比重为77.55%；净息差1.83%，较2020年下滑0.09个百分点。

据财报显示，2022年，北京银行(601169)利息净收入为514.58亿元，同比仅增长0.12%支付宝预测大盘，占总营收的占比77.6%。净息差为1.76%，再次同比下降0.07个百分点。2019年和2020年北京银行(601169)的净息差为1.96%和1.93%，相比2019年北京银行(601169)的净息差下降了0.2个百分点。

针对生息资产日均规模万亿级的北京银行(601169)来说，净息差0.1个百分点的波动就会影响净利息收入十亿左右，北京银行(601169)现在已经下降了0.2个百分点，且最近几年一直呈下降行情趋势。这也成为影响和制约北京银行(601169)净利润增幅不如其它几家银行的一大关键。

员工增长8.8% 薪酬占比延续上升

财报显示，2022年北京银行(601169)的员工总数为17980人，相比2021年的16526人增长了8.8%。员工总数增幅在已公布财报的银行中（截至4月12日），仅次于宁波银行(002142)、兴业银行(601166)和招商银行(03968)。而国有五大行中有3家为负增长支付宝预测大盘，增幅最好的交通银行(03328)也不过1.8%，其它一家员工正增长的为建设银行(00939)，增幅仅为0.04%。

在人均产出方面，北京银行(601169)做的不错，人均营业收入达384.14万元，高于五大行，也高于宁波银行(002142)的225.9万元。但值得注意的是北京银行(601169)人均营业收入在2021年该数据为414.01万元，同比下降了7.2%，而这非人均营业收入的首次下滑，2020年北京银行(601169)的人均营业收入为422.12万元，2022年和2020年相比人均营业收入减少了38万元。

和北京银行(601169)人均营业收入“三连降”相反，宁波银行(002142)人均营业收入虽然和北京银行(601169)相比差距较大，但宁波银行(002142)最近三年的人均营业收入分别为197.52万元、217.77万元和225.90万元，同比分别增长了10.3%和4%，在人均营业收入方面，宁波银行(002142)实现了“三连增”。

2022年北京银行(601169)的人均薪酬为48.58万元，相比2021年的47.66万元增长了2%。增幅不算太大，但因员工总数增幅较大支付宝预测大盘，在薪酬占总营收的占比方面由2021年的11.51%提升至12.65%，这一数据在2020年为10.61%。增幅较为突出。

总体看来，北京银行(601169)在2022年取得不错的成果，霍学文的首次初考还算合格，但面对来势汹汹的宁波银行(002142)、上海银行(601229)和江苏银行(600919)，北京银行(601169)缓慢的增速或将很快被进展迅猛的竞争对手反超，霍学文通过初考，将来却任重而道远。

文丨BT财经 无忌

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